Có sổ tiết kiệm có nên vay tiền không? Khi nào nên?

[tintuc]

Vay thế chấp là một hình thức vay khá phổ biến hiện này và loại tài sản có thể dùng làm tài sản thế chấp đó chính là sổ tiết kiệm. Vậy nếu đã có sổ tiết kiệm thì có nên vay tiền không? Khi nào nên? Hãy cùng tham khảo bải viết sau đây

1. Vay thế chấp là gì?

Vay thế chấp là hình thức vay tiền có tài sản đảm bảo, người đi vay sẽ bàn giao giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản để đảm bảo cho khoản vay và nguwoif đi vay phải còn quyền sở hữu đối với tải sản đó. Tài sản dùng để thế chấp thường là động sản và bất động sản, phổ biến nhất chính là quyền sử dụng nhà đất hoặc xe ô tô..

2. Các đặc điểm cơ bản của hình thức vay thế chấp

- Quyền sở hữu tài sản: Quyền sở hữu tài sản vẫn thuộc về người đi vay và trong thời gian vay vẫn có quyền sử dụng đối với tài sản này, tổ chức tài chính chỉ nắm giữ giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản

- Tài sản thế chấp đa dạng: Tài sản được chấp thuận dùng để đảm bảo rất đa dạng như sổ đỏ hoặc sổ hồng, ô tô, chỉ cần sở hữu tài sản giá trị là khách hàng có thể đăng ký vay bất cứ lúc nào. Sau khi đăng kí hồ sơ vay sẽ được tổ chức tài chính thẩm định giá trị và xác minh thực tế quyền sở hữu.

- Thời gian vay linh hoạt: có thể kéo dài lên đến 25 năm.

- Lãi suất thấp hơn hình thức vay tín chấp: Vì mức độ rủi ro của hình thức này thấp hơn so với hình thức vay tin s chấp, do đó mức lãi suất áp dụng cũng sẽ có nhiều ưu đãi hơn, số tiền lãi phải trả cũng thấp hơn. Đồng thời lãi suất của hình thức này thường sẽ giảm dần theo số nợ đã thanh toán, thời gian vay dài giúp khách hàng có nhiều thời gian để xoay sở, cân đối tài chính và trả nợ.

- Hạn mức vay lớn có thể lên đến 70-100% giá trị tài sản đảm bảo: Do đó đây là hình thức vay phù hợp với mục đích vay vốn lớn để đầu tư.

- Hình thức trả nợ linh hoạt: Khách hàng có thể lựa chọn các hình thức trả nợ như trả lãi hàng tháng, hàng quý, hàng năm; tiền gốc trả dần hoặc trả một lần tùy vào quy định và thỏa thuận áp dụng riêng cuar từng tổ chức tài chính.

3. Điều kiện vay thế chấp

Đối với hình thức vay thế chấp thì tiêu chí xét chặt chẽ qua các quá trình thẩm định với 3 tiêu chí cơ bản như sau:

Yêu cầu đối với đối tượng vay là cá nhân:

+ Là công dân của nước Việt Nam.

+ Có chứng minh nhân dân, thẻ căn cước, hộ chiếu hoặc giấy tờ pháp lý có hiệu lực

+ Có sổ hộ khẩu thường trú/ tạm trú/ xác nhận tạm trú tại khu vực tổ chức tài chính đăng kí hồ sơ vay vốn

+ Độ tuổi thông thường từ: 22 đến 65 đối với nam và đến 60 đối với nữ

+ Không có nợ xấu hoặc lịch sử tín dụng xấu tra cứu theo thông tin trên hệ thống CIC 

 Yêu cầu đối với tài sản thế chấp:

+ Người đi vay phải còn quyền sở hữu đối với tài sản dùng để thế chấp, tài sản đã hình thành và có giấy chứng nhận quyền sở hữu hợp với, chính chủ. Giấy tờ pháp lý rõ ràng, phải có bản gốc, không tẩy xóa, các trang bổ sung phải có đầy đủ và được cơ quan chức năng đóng dấu giáp lai cùng với trang chính.

+ Tài sản không được vướng tranh chấp, không bị kê biên, không thuộc diện quy hoạch của các cơ quan nhà nước, kể cả quy hoạch treo lâu đời

+ Nếu tài sản thế chấp là chung cư thì phải được xây dựng không quá 20 năm

+ Giá trị tài sản đủ đảm bảo cho khoản vay theo tỷ lệ quy định

+ Tài sản của bên thứ ba thì phải có sự đồng ý của bên thứ ba về việc thế chấp để đảm bảo cho nghĩa vụ của khoản vay và có sự xác nhận của cơ quan chức năng

Yêu cầu chứng minh thu nhập, khả năng trả nợ:

+ Xác nhận lương hoặc sao kê lương 3 tháng gần nhất ,hợp đồng lao động ( nếu chứng minh thu nhập từ lương)

+ Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe ( nếu có nguồn thu nhập này có từ hoạt động cho thuê, khách hàng phải chứng minh mình là người sở hữu đối với tài sản tạo ra thu nhập đó.)

+ Giấy phép kinh doanh, hóa đơn đầu vào, đầu ra ( nếu đối tượng đi vay là doanh nghiệp và chứng minh thu nhập từ kinh doanh và đầu tư)

+ Chứng minh mục đích vay vốn: cần chứng minh mục đích vay vốn để đảm bảo mục đích vay vốn là phù hợp, tránh các mục đích sử dụng vốn không hợp pháp, cũng như đảm bảo tương thích với yêu cầu các tổ chức tín dụng phải kiểm tra và giám sát mục đích sử dụng vốn vay sau giải ngân theo quy định cho vay ví dụ như giấy phép xây dựng, sửa chữa nhà, giấy phép kinh doanh, hợp đồng đặt cọc mua bán nhà.

4. Có sổ tiết kiệm có nên vay tiền không? Khi nào nên?

Sổ tiết kiệm là sổ giữ tiền của bạn ở ngân hàng nơi bạn chọn mở tài khoản tiết kiệm, là một nguồn tài sản tích lũy mang tính chất lâu dài.Do đó sổ tiết kiệm cũng là một loại tài sản và được nhiều tổ chức tài chính chấp thuận là tài sản bảo đảm cho khoản vay thế chấp. Khi dùng sổ tiết kiệm để vay thế chấp thì cũng sẽ được áp dụng chung các ưu đãi dành cho hình thức vay thế chấp dù loại tài sản thế chấp khác nhau.

Đặc điểm riêng của hình thức vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm thì giá trị cho vay tối đa thường đạt đến 95% số tiền có trong số tiết kiệm, thời gian vay tối đa là 12 tháng và không vượt quá thời hạn còn lại của STK. Ngoài đặc điểm trên ra thì phương thức trả nợ vẫn được áp dụng linh hoạt như Trả gốc và lãi cuối kỳ hoặc lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng/hàng quý/6 tháng/cuối kỳ.

Quay trở lại câu hỏi có sổ tiết kiệm có nên vay tiền không thì câu trả lợi còn phụ thuộc vào điều kiện cụ thể, mục đích vay tiền và khả năng trả nợ thì mới có thể chọn được câu trả lời chính xác. Tuy nhiên vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm cũng mang lại cho nguwoif vay rất nhiều điểm lợi như:

- Vẫn bảo toàn được lãi suất ưu đãi sổ tiết kiệm: nghĩa là số tiền bạn gửi tiết kiệm vẫn phát sinh lãi suất tiết kiệm trong suốt thời gian thế chấp và số tiền trong sổ tiết kiệm cùng lãi suất này vẫn thuộc về người đi vay.

- Vì sổ tiết kiệm là loại tài sản dễ xác thực và tỉ lệ thanh khoản cao do đó khi vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm sẽ được giải ngân nhanh chóng và linh hoạt hình thức rút tiền. 

- Xét về mặt lãi suất, người đi vay có tài khoản tiết kiệm chưa đến hạn tất toán mà lại muốn có tiền phục vụ nhu cầu trước mắt, nếu rút tiền tiết kiệm trước hạn thì sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn rất thấp. Thay vào đó, họ có thể vay bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm trong thời gian chờ tất toán, lãi suất vay có thể cao hơn lãi suất tiết kiệm nhưng bù trừ với phần lãi của sổ tiết kiệm cuối kỳ thì vẫn lợi hơn. 

Do đó bạn có thể lựa chọn hình thức vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm nếu chỉ vay trong một khoảng ngắn hạn và cân đối mức lãi suất tiết kiệm nên cao hơn mức lãi suất vay vốn.

Nhưng cũng không thể chủ quan mà bỏ qua việc cân đối về khả năng trả nợ dẫn dến vay số tiền quá khả năng chi trả dẫn đến tình trạng mất luôn quyền sở hữu đối với tài sản thế chấp.

 [/tintuc]