Khi bạn đang muốn vay vốn tiêu dùng nhưng chưa biết làm cách nào để có thể vay vốn, hay cần làm những thủ tục gì để vay vốn? Bài viết sau đây sẽ giúp bạn hiểu rõ về vay vốn tiêu dùng cũng như vay tiêu dùng tín chấp là gì?
1. Vay tiêu dùng tín chấp là gì?
Vay tiêu dùng tín chấp là hình thức vay không cần thế chấp tài sản. Thay vào đó, khoản vay sẽ được đảm bảo bởi điểm tín dụng của người đi vay. Điều đó có nghĩa là nếu như bạn không trả nợ theo đúng hạn, thì tài sản của bạn sẽ không bị phát mãi (vì bạn không thế chấp tài sản), nhưng điểm tín dụng của bạn sẽ bị giảm đi.
Mặt khác, điểm tín dụng được dùng để đánh giá sự uy tín của bạn khi sử dụng hình thức vay tín chấp, và được quản lý bởi Trung Tâm Thông Tin Tín Dụng CIC, trực thuộc từ Ngân hàng Nhà Nước. Nếu điểm tín dụng của bạn càng cao, thì khoảng thời gian duyệt vay và lãi suất sẽ càng thấp cùng với hạn mức cao hơn.
Nhìn chung khi bạn vay tín chấp, bạn sẽ không cần phải trải qua bất cứ quá trình thẩm định giá trị tài sản thế chấp nào. Tuy nhiên, lãi suất vay tín chấp thường sẽ cao hơn lãi suất vay thế chấp. Sau đây là những thông tin cần thiết để bạn có thể cân nhắc trước khi quyết định có nên vay tín chấp hay không.
2. Cách phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp
Như đã đề cập, loại hình thường gặp nhất là dùng một tài sản, vật có giá trị thay thế để làm hồ sơ vay một khoản tiền nhất định, hình thức này được gọi là vay thế chấp. Những tài sản đưa ra thế chấp thường phải có giá trị tương ứng, đồng thời phải thể hiện được tính minh bạch của mục đích vay vốn. Chẳng hạn, vay vốn mua ô tô có thể thế chấp sổ đỏ nhà, vay tiêu dùng cá nhân thế chấp sổ tiết kiệm… Điều này giúp ngân hàng đảm bảo khi cá nhân không trả được nợ, sẽ thu hồi tài sản và thanh lý để bù lỗ.
Ngược lại, vay tín chấp hoàn toàn không cần có tài sản chứng minh nào mà hoàn toàn dựa trên uy tín và năng lực của người đi vay. Tất nhiên, việc chứng minh năng lực của người đi vay cũng cần dựa trên những loại hình tài sản hữu hình như thu nhập, sổ tiết kiệm… hoặc một dạng bất động sản đầu tư.
Vay tín chấp thường có giá trị lãi suất cao hơn vay thế chấp, thời gian đáo hạn ngắn hơn và cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với vay thế chấp. Tuy vậy loại hình vay tín chấp vẫn được quan tâm bởi những cá nhân chưa sở hữu các loại tài sản giá trị nhưng muốn vay một khoản tiền không quá lớn cho mục đích cần thiết tại thời điểm vay.
3. Hạn mức, thời hạn và lãi suất khi vay tín chấp
Về hạn mức vay: Được duyệt vay của mỗi ngân hàng sẽ không hoàn toàn giống nhau. Tuy nhiên, nếu hồ sơ vay của bạn đáp ứng được đầy đủ điều kiện của ngân hàng thì bạn hoàn toàn có thể vay từ vài triệu đến vài trăm triệu. Thông thường 1 khoản vay tín chấp thường dao động từ 10 triệu đến 500 triệu và thời hạn cho vay linh hoạt từ 03 tháng đến 60 tháng.
Về lãi suất vay: Lãi suất vay sẽ được các ngân hàng áp dụng tùy theo số tiền mà bạn muốn vay, khả năng chi trả nợ của khách hàng và đây cũng là tiêu chí hàng đầu tạo ra tính cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Thời hạn vay : Thời hạn vay tiêu dùng tín chấp cũng khá linh hoạt, tùy thuộc vào ngân hàng cũng như nguyện vọng của khách hàng mà thời gian vay vốn có thể giao động từ 03 đến 60 tháng.
4. Ưu nhược điểm của hình thức vay tín chấp
Vay tín chấp sẽ mang đến những ưu điểm vô cùng tuyệt vời cho khách hàng như sau:
● Bạn không cần phải chứng minh mục đích vay khi vay vốn, đồng thời bạn cũng không phải lo lắng khi vay tín chấp phải thế chấp tài sản có giá trị tương ứng và cũng không mất tài sản nếu bạn không trả đúng thời hạn.
● Đối với vay tín chấp thì thủ tục vay rất đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng chỉ trong vòng 24h. Ngoài ra, nhiều ngân hàng tổ chức tài chính còn cho phép bạn đăng ký vay tín chấp tại website của ngân hàng.
Tuy nhiên, vay tiêu dùng tín chấp cũng có những nhược điểm nhất định :
● Về lãi suất và khoản phải trả hàng tháng cao hơn, đối với ngân hàng và các tổ chức tài chính khi cho vay tín chấp sẽ có nguy cơ gặp rủi ro cao hơn. Cho nên, các ngân hàng cần yêu cầu mức lãi suất cao để cân bằng rủi ro.
● Bạn cũng cần chứng minh thu nhập từ lương, để ngân hàng xác minh thu nhập của bạn và sẽ phải sao kê tài khoản nhận lương có dấu xác thực của ngân hàng hay bảng lương có dấu xác thực của đơn vị bạn đang công tác trong trường hợp nhận lương bằng tiền mặt.
5. Các điều kiện cần thiết để vay tín chấp
Có nhiều khoản vay tín chấp tiêu dùng đòi hỏi các điều kiện cho vay, sau đây là một số điều kiện cần thiết bạn nên nắm rõ:
● Tuổi từ 20 đến 59 (một số ngân hàng chỉ yêu cầu người vay đủ tuổi)
● Là công dân Việt Nam hoặc người cư trú có hộ khẩu/KT3/tạm trú tại nơi cư trú.
● Cần có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng(Thu nhập tối thiểu tùy vào ngân hàng cho phép)
Để có thể vay tín chấp tại các công ty tài chính và ngân hàng thì đây là một trong những điều kiện thiết yếu mà bạn cần phải đáp ứng được.
6. Những lưu ý khi vay tiêu dùng tín chấp
Để vay tiêu dùng tín chấp an toàn và có được một khoản vay phù hợp với khả năng chi trả của bản thân, bạn cần lưu ý những điểm sau.
Đọc kỹ hợp đồng
Điều kiện khi vay vốn hiện nay thông thoáng hơn với nhiều ưu đãi, nhưng vẫn có điều kiện ràng buộc nhất định. Chính vì vậy, người vay cần đọc kỹ hợp đồng cũng như các điều khoản như: lãi suất lên tới bao nhiêu, thời gian cho vay, những điều kiện chính để vay hay để trả. Như vậy, ngân hàng và khách hàng xây dựng được mối quan hệ lâu dài và tránh rủi ro tiềm ẩn cho cả 2 bên.
Tìm hiểu về phương thức trả nợ ngân hàng
Các phương thức trả nợ ngân hàng ngày nay được tính theo dư nợ ban đầu và tính theo nợ dư giảm dần. Về phương thức trả theo dư nợ dư ban đầu chỉ áp dụng cho hình thức vay tín chấp.
Chính vì thế, bạn cần tìm hiểu về phương thức trả nợ để dự trù khả năng tài chính của mình. Nếu áp dụng cách tính lãi suất trên dư nợ ban đầu thì mức lãi suất công bố có vẽ hấp dẫn hơn nhiều so với lãi suất vay dựa trên thực tế. Nhiều khách hàng không biết hoặc không hiểu rõ sẽ lầm tưởng vay theo nợ dư ban đầu phải trả ít tiền lãi hơn. Nhưng trên thực tế sau khi tính toán lại, tổng số tiền khách hàng phải trả còn cao hơn nhiều so với phương thức trả lãi dựa trên dư nợ thực tế.
Những chương trình ưu đãi
Khi bạn đi vay, nghĩa là bạn phải trả nợ cộng với lãi suất. Vì vậy, bạn nên tận dụng những chương trình cho vay ưu đãi hấp dẫn hay những đặc quyền được trao để giảm gánh nặng cho bản thân. Người vay cũng cần cẩn thận với các khoản vay trong thời điểm khuyến mãi. Các ngân hàng hiện nay có rất nhiều hình thức cho vay khá dễ dàng để thu hút người vay vốn. Ví dụ: vay tín chấp lương, vay tiền theo bảo hiểm nhân thọ, vay tiền theo hóa đơn tiền điện…
Những khoản vay có lãi suất rẻ nhất thời hay các đợt khuyến mãi cuối năm thì người vay vốn cần tỉnh táo trước những điều kiện vay của ngân hàng đưa ra, các loại khoản phí như thanh toán trước thời hạn, phí chậm thanh toán… đặc biệt là ở mỗi gói lãi suất thường chỉ có ưu đãi theo thời hạn, sau đó là lãi suất thả nổi.
Vì thế bạn không nên quá ham lãi suất ban đầu trong thời gian khuyến mãi mà quên mất việc sau thời gian sẽ bị áp dụng mức lãi suất bao nhiêu %, khách hàng vay vốn cần hỏi kỹ càng chi tiết để có kế hoạch trả nợ. Không nên để đến khi phải gánh lãi suất quá cao và không trả nổi vì chương trình khuyến mãi.
Trước khi vay vốn bạn cũng cần xem xét cũng như tham khảo các yếu tố khi vay cũng như khả năng chi trả, không nên thấy lãi suất thấp mà vội vàng lựa chọn khoản vay đó khi chưa tìm hiểu kỹ.
Dự trù khả năng chi trả thời gian dài
Việc vay vốn thường sẽ có thời hạn theo chính sách của ngân hàng, với thời gian ngắn hay dài và mức lãi suất cũng khác nhau. Nên bạn cần xem khả năng chi trả của mình sẽ cần thời gian bao lâu, cũng như theo dõi biến động lãi suất.
Không quá sức
Bạn nên cân nhắc liệu có thể vay một khoản tiền lớn để mua nhà, sau đó phải lo các khoản chi tiêu hằng ngày (tiền ăn, tiền xăng, tiền học cho con, tiền mua sắm các vật dụng, tiền đi du lịch…). đồng thời phải trả tiền lãi cộng vốn cho ngân hàng hằng tháng thì với mức thu nhập hiện tại, liệu bản có khả năng chi trả không? Chính vì thế, hãy tính toán thật kỹ trước khi quyết định vay vốn, đặc biệt là những khoản vay có giá trị lớn để tránh rủi ro trong quá trình hoàn trả. Một khoản vay vừa sức sẽ luôn là lựa chọn hợp lý, giúp bạn không rơi vào tình trạng lo âu và thiếu thốn tài chính trong tương lai.
Phí thanh toán sớm
Thanh toán là cách giảm bớt chi phí về lãi suất so với bảng thanh toán ban đầu khi ký kết hợp đồng tín dụng (do việc này ngân hàng mất một khoản lãi suất so với khi người vay duy trì khoản vay đến cuối thời hạn). Và phí thanh toán trước hạn được tính theo tỷ lệ phần trăm (từ 1% - 5%) trên tổng số dư nợ vào thời điểm thanh toán.
Phí thanh toán chậm
Khi khách hàng thanh toán trễ với thời gian dự định trong hợp đồng đã ký kết, khách hàng có thể bị phạt thu phí do đóng trễ. Thêm vào đó có 2 khả năng có thể xảy ra, một là ngân hàng có thể nhờ đến pháp luật, hai là ngân hàng trừ vào tài khoản ngân hàng của bạn (nếu cùng ngân hàng) để trả bớt nợ cho bạn. Nếu bạn lựa chọn vay thế chấp thì ngân hàng có quyền giữ tài sản của bạn và phát mã tài sản.
[/tintuc]
Không có nhận xét nào: